Da li ima neko iskustva sa osiguranjem u Srbiji?

Riziko osiguranje se uglavnom zaključuje kada od vas to traži neka finansijska institucija, najčešće banka, kao zalog stambenog kredita. To je jeftino osiguranje i služi da se korisnik polise naplati po njoj ako se Vama nešto desi. Ne postoji osigurana suma koja se dobija kada istekne polisa. Znači dajete novac, a jedini i isključivi način da dobijete nešto para je da mora nešto da Vam se desi (povreda ili smrt).
Klasično osiguranje života, je mnogo bolje i predstavlja način štednje. Jer pored iznosa koji se dobija kada se Vama nešto desi, na kraju perioda osiguranja podižete osiguranu sumu na koju ste se bili osigurali. Visina sume zavisi od broja vaših godina, potencijalnih rizika (pušenje, hiruških operacija da li je bilo ili ne...), mesečne sume koju ćete plaćati i perioda na koliko se zaključuje (od 5 do 25 god).
Zašto je bolje od štednje? Ako štedite npr 1000 din mesečno (lako za računicu) i to stavljate u banku, u slučaju da vam se nešto desi za 2 god, ne daj bože smrt, vaši naslednici (deca, supružnik, roditelji ili ko već) će moći iz banke da podignu isključivo onaj iznos koji ste uštedeli tj 24.000 din (24 meseca po 1000 din.). Ako plaćate životno osiguranje, zaključeno na period od 25 god (300 rata = 25 * 12 meseci), vaši naslednici će podići pun iznos na koliko glasi polisa, bez obzira što je uplaćeno samo 24 rate. Drugim rečima, Štednja je sadašnjost, životno osiguranje je ulaganje u budućnost tj sigurnost.
Kod nas se mnogo puta Rentno osiguranje prodavano kao životno, a razlika je velika. Čitajte uslove kada pre nego zaključujete polise.

Ars Vivendi ::

A jel možeš uplaceni novac pre vremena da podigneš

Kad uzmes "riziko osiguranje", ne podizes nikakav novac. Jedini nacin da tvoji podignu novac "pre vremena" je da umres pre isteka roka osiguranja.

Momir ::

Klasično osiguranje života, je mnogo bolje i predstavlja način štednje. ... Zašto je bolje od štednje? ... Štednja je sadašnjost, životno osiguranje je ulaganje u budućnost

Ti, bre, poredis babe i zabe, jer je ogromna razlika u premiji izmedju mesovitog i zivotnog osiguranja, a tvoja prica ne uzima u obzir da tu razliku mozes da stedis. Evo ti bolje poredjenje izmedju "klasicnog/mesovitog" osiguranja i "riziko" osiguranja. Recimo da imas 1.000 dinara mesecno koje zelis da stavis na stednju i osiguranje zivota na sledecih 10 godina.

Slucaj 1: Mesovito Osiguranje, stavljas svih 1.000 dinara na osiguranje. Ako umres pre isteka tih 10 godina, tvoji dobijaju osiguranu sumu, recimo 120.000 dinara. Ako dozivis tih 10 godina, ti dobijas neku (nepoznatu unapred) sumu, recimo 150.000 dinara.

Slucaj 2: Riziko Osiguranje, stavljas recimo 100 dinara na osiguranje i ostalih 900 dinara (razlika izmedju premije Mesovitog Osiguranja i Riziko Osiguranja) stavljas na stednju. Ako umres pre isteka tih 10 godina, tvoji dobijaju osiguranja sumu, recimo 120.000 dinara opet (da bi poredjenje bilo ispravno, ova suma mora biti ista). Ako dozivis tih 10 godina, onda si stavljao na stednju 10*12*900 dinara = 108.000 dinara i sad je pitanje da li ti tu mozes vise da zaradis na stednji nego sto bi osiguranje zaradilo za tebe (a da ne pricamo jos o tome da imas pristup tom novcu ako ti treba, kao sto je Ars Dividendi bio pitao).

Momirov Slucaj: Riziko Osiguranje, stavljas recimo 100 dinara na osiguranje i ostalih 900 dinara (razlika izmedju premije Mesovitog Osiguranja i Riziko Osiguranja) pojedes/popijes/popusis/potrosis. Ako umres pre isteka tih 10 godina, tvoji dobijaju osiguranja sumu, recimo 120.000 dinara opet. Ako dozivis tih 10 godina, nije ti ostalo nista para na stednji, ali si sve vreme jeo/pio/pusio/trosio. Naravno da se ovaj slucaj razlikuje i od slucaja 1 i od slucaja 2, jer ovde nema nikakve stednje nego samo potrosnje.

Ako hoces da pravilno poredis mesovito i riziko osiguranje, daj nam onda *precizne* premije koje neko treba da placa za oba osiguranja (uzmi istu osobu osiguranu na isti rok i na istu sumu). U mom primeru te su premije bile 1.000 dinara i 100 dinara, ali nemam pojma koji je zaista odnos u Srbiji. Dalje, daj nam koliko osiguravajuca kuca garantuje na stednju (u mom primeru to je bilo da dobijes 150.000 u slucaju dozivljenja), ili ako nista ne garantuje (kao sto vecina njih ni ne garantuje), onda nam daj kakve su bile istorijske cifre koje su isplacivali i kako se to poredilo sa orocenom stednjom (na evre ili dinare, kako god hoces).

Čekaj, ako se sklopi to tvoje osiguranje koje uporno nudiš, onda ako pre nego što umreš, a upadneš u neku frku gde ti trba novac, ti ne možeš ništa da dobiješ, mislim na bar neki keš!
Jedino ako se ubiješ i to os. društvo prihvati kao "nesretni" slučaj, onda tvoji naslednici imaju neku korist  
dakle ništa ako ti ustreba keš da se izvučeš iz sranja, pare kao da si bacio u bunar. BAr što se tebe tiče, ako ne cikneš u odredjenom roku.

Ima li u USA neka varijanta da ti deo uplaćenog novca daju i ako nisi umro?

P.S. Kako stoji sa socijalnom pomoći u USA? Koliko sam čuo svaki gradjanin može da je koristi samo 5 godina u toku svog života?
Jel to tačno'
I koliko se u tom slučaju dobija, vaučera (mesečno) za hranu i slično....
Baš zanimljivo.
To u Srbiji još nije regulisano, tj, regulisano je na nenormalan način.

Smile ::

Ima li u USA neka varijanta da ti deo uplaćenog novca daju i ako nisi umro?

Ima. Ali je obicno losija/skuplja varijanta nego to da ti ne daju nista u slucaju dozviljenja. Ne znam da li te zaista zanima da razumes kako zivotno osiguranje radi ili pises samo da bi ukazao kako je riziko osiguranje "bacanje pare u bunar". Takve floskule pisu ili agenti osiguravajucih kuca kojima je u interesu da prodaju skuplje/losije osiguranje korisnicima ili korisnici koji ne razumeju kako osiguranje radi.

Evo da probam ponovo da objasnim kako to radi. Recimo da ti imas platu od koje neko zavisi (deca, suprug, roditelji...; ako niko ne zavisi, onda ti zivotno osiguranje ni ne treba). Recimo da zavisi dete od 5 godina za koje ocekujes da se osamostali oko 25-e godine. Ako umres u narednih 20 godina, ti bi hteo da to dete dobije 15.000 evra. (Ako ti ne umres, onda nastvljas da radis i od svoje plate imas primanja za to dete.)

Ti odes u osiguravajucu kucu i dijalog izmedju tebe (Ti) i agenta osiguravajuce kuce (AOK) je sledeci:

Ti: Ja sam zdrav muskarac od 40 godina i hteo bih riziko osiguranje na 20 godina za 15.000 evra.
AOK: Gospodine, da li ste sigurni da zelite riziko osiguranje? Mi vam mozemo prodati mesovito osiguranje.
Ti: Ne, ne, meni ne treba mesovito osiguranje. Kolika je premija za riziko osiguranje?
AOK: Gospodine, ali riziko osiguranje je bacanje pare u bunar i nista ne dobijate u slucaju dozivljenja.
Ti: Da, da, razumem to. Citao sam na Belex forumu. Hvala na podsecanju. Ali meni zaista treba samo riziko osiguranje. Molim vas mozete li mi reci kolika je premija ili treba da predjem u drugu osiguravajucu kucu preko ulice?
AOK: Gospodine, ne, svakako, ne zelimo da predjete u tu drugu kucu. Evo odmah cemo da vidimo kolika je premija.
(AOK nesto kuca u kompjuter... tika, taka...)
AOK: Premija je 232 evra godisnje.
Ti: Okej, to nisu male pare i znam da je u inostranstvu znacajno jeftinijie, jer sam citao na Belex forumu. (Ali nismo ovde procitali koliki su zaista iznosi za razne osiguravajuce kuce jer niko ne moze da nadje tacne brojke nego svi ponavljaju floskule o "bacanju para u bunar".) Medjutim, ako je 232 evra godisnje najbolja premija koja moze da se dobije za osiguranih 15.000 evra na 20 godina, onda je to to.
Ti: Cisto iz radoznalosti, pomenuli ste i to mesovito osiguranje. Kolika bi bila premija za to ako mi i dalje treba osigurana suma od 15.000 evra na 20 godina?
(AOK krece da se smeska jer mirise da mozda moze da ti proda skuplje osiguranje od koga ce dobiti vecu proviziju.)
AOK: Gospodine, izvolite sedite u stolicu. Sad cemo da vam donesemo kafu. Da li biste hteli jos nesto od posluzenja? Odmah cemo da vidimo kolika bi bila premija.
(AOK opet kucka u kompjuter...)
AOK: Premija je svega 813.80 evra godisnje. To je specijalna akcija ovih dana. Popust zbog Sprske Nove Polugodine, poznati praznik 14-i juli. Ne samo da vasi dobijaju 15.000 evra u slucaju vase smrti nego i vi dobijate 15.000 evra u slucaju dozviljenja. Zamislite sta cete sve moci da uradite sa 15.000 evra 14-og jula 2034! Ovo odmah treba da uzmete. Evo vec sam odstampao ugovor i samo treba da potpisete ovde dola. Cena moze da skoci koliko sutra, a moze i da vas udari autobus u povratku kuci danas.
Ti: Da, da, to zaista zvuci dobro da dobijem 15.000 evra i u slucaju dozviljenja, ali mi premija izgleda nekako veca nego za riziko osiguranje. Da li bese rekoste 232 evra godisnje i 813.80 evra godisnje?
AOK: Gospodine, ali zapamtite da kod riziko osiguranja ne dobijate nista u slucaju dozviljenja. To je bacanje para u bunar. Molim vas, da li biste hteli da popijete jos jednu kafu? Mala, donesi jos jednu kafu, ali sladju, da se covek malo opusti.
Ti: Ne, ne, u redu je. Hvala. Ne pijem kafu dok kupujem osiguranje. Nego, da li bih mogao da pozajmim vas digitron?
AOK: Gospodine, za sta ce vam digitron? Nema potrebe nista da racunate kad se zna da je riziko osiguranje losije jer je to bacanje para u bunar. Uzgred, na srpskom se ne kaze digitron, jer je to bila hrvatska firma; sad se kaze kalkulator.
Ti: Na hrvatskom se ne kaze floskula; sad se kaze ispraznica. Ali samo mi, molim vas, dajte kalkulator da sracunam... znate ono da ne prelazim u drugu osiguravajucu kucu preko ulice.
(AOK ti daje kalkulator i pravi "WTF?!" izraz na licu.)
AOK: Gospodine, ako nije tajna, sta tacno racunate?
Ti: Samo trenutak...
(Ti racunas na kalkulatoru sledece. Razlika izmedju premija za mesovito i riziko osiguranje je 813.80-232=581.80 evra godisnje. To znaci da bi 20 godina placao 581.80 evra godisnje vise ako zelis da u slucaju dozviljenja dobijes 15.000 evra. Zasto ne bi sam stedeo tu razliku? Kolika ja kamatna stopa po kojoj ce 581.80 evra godisnje posle 20 godina vredeti 15.000 evra? Cak i "otprilike racun" kaze da ta stopa nije bas velika, jer dajes 20*581.80=11.636 evra da bi dobio 15.000 evra posle 20 godina. Precizan racun ti pokaze da je ta stopa tacno 2% godisnje.)
Ti: ...evo sracunao sam da je diskontna stopa za vasu garanciju 2% godisnje.
AOK: Sta je diskontna stopa? Mala, daj sad i meni jednu kafu, ali jednu gorcu da mi ne pozli ovde.
Ti: To je kamatna stopa po kojoj bi stednja na razliku premija izmedju mesovitog i riziko osiguranja dala tih 15.000 evra kroz 20 godina. Znaci, umesto da vasoj osiguravajucoj kuci placam 813.80 evra godisnje da biste mi dali 15.000 evra u slucaju dozivljenja kroz 20 godina (plus 15.000 evra mojima u slucaju smrti), ja mogu da vam placam 232 evra godisnje da biste mi dali 0 evra u slucaju dozivljenja (plus 15.000 evra mojima u slucaju smrti). Tu razliku u premiji od 813.80-232=581.80 evra, ako stedim po kamatnoj stopi od 2% godisnje, imacu 15.000 evra kroz 20 godina. Ja mislim da mogu da investiram pare bolje od 2% godisnje. Jos bih imao odmah i pristup svim tim parama koje stedim u razlici premije. Mislim da cu uzeti riziko osiguranje, kako sam i bio rekao na pocetku price.
AOK: Gospodine, mislim da ste nesto pogresili u racunu. Riziko osiguranje ne moze nikad da bude bolje. To je bacanje para u bunar. Ako uzmete riziko osiguranje ne dobijate nista u slucaju dozivljenja.
Ti: Da, tacno, je da ne dobijam nista od osiguravajuce kuce u slucaju dozviljenja. Ako uzmem riziko osiguranje umesto mesovitog osiguranja, vi cete mi dati 0 evra umesto 15.000 evra kroz 20 godina. Medjutim, ja vas svake godine placam 581.80 evra manje. Naravno da je ocekivano da cete vi mi dati manje ako vas placam manje. Ali problem je sto ako vas placam vise, tj. ako uzmem mesovito osiguranje koje kombinuje i osiguranje zivota i stednju, onda mi vi na tu stednju dajete jako malu kamatu od 2% godisnje i jos mi zarobljavate te pare tako da ne mogu lako da im pristupim. Ipak cu da uzmem riziko osiguranje.
AOK: Gospodine, ali riziko osiguranje je bacanje para u bunar...
Ti (naglo ga prekines): Da li da predjem u osiguravajucu kucu preko puta?
AOK: Ne, svakako, ne. Evo odstampacu drugi ugovor za riziko osiguranje.

Kraj Prvog Cina

U pauzi izmedju cinova, publika rezimira predstavu.

Varijanta 1: Ako uzmes riziko osiguranje, onda:
- placas 232 evra godisnje
- dobijas 0 evra u slucaju dozivljenja kroz 20 godina
- tvoji dobijaju 15.000 evra u slucaju smrti

Varijanta 2: Ako uzmes mesovito osiguranje, onda:
- placas 813.80 evra godisnje
- dobijas 15.000 evra u slucaju dozviljena kroz 20 godina
- tvoji dobijaju 15.000 evra u slucaju smrti

Varijanta 0: Ako ne uzmes zivotno osiguranje, onda:
- placas 0 evra godisnje
- dobijas 0 evra u slucaju dozivljenja kroz 20 godina
- tvoji dobijaju 0 evra u slucaju smrti

Pitanje je: Koja ja varijanta (naj)bolja?

Odgovor je: Zavisi od tacnih iznosa premija! U ovom primeru su bile 232 evra (ta brojka je preuzeta sa nekog veb sajta pomenutog u prethodnom postu) i 813.80 evra (ta brojka je sracunata tako da kamata bude tacno 2% godisnje; mislio sam cak da stavim 877.50 tako da kamata bude tacno 1% godisnje). Medjutim, ja ne znam tacno kolike su te premije u Srbiji.

Da li bi mozda mogao ovaj forum da se organizuje da pozovete telefonom par osiguravajucih kuca i da nadjete tacan iznos premija? Jos bi bolje bilo da nadjete tacne uslove ugovora, npr. da li isplacuju nesto u vezi samoubistva, kad je Smile to vec pomenuo.

Smile ::

Jedino ako se ubiješ i to os. društvo prihvati kao "nesretni" slučaj

Verovao ili ne, ali u Americi vecina zivotnih osiguranja isplacuju osigurana sumu i u slucaju samoubistva! To pise u ugovoru. Doduse, "trik" je sto za to treba da budes osiguran barem dve godine (negde malo vise, negde malo manje, a neki ugovori ni ne pokrivaju taj slucaj). Znaci, ako ti planiras da se ubijes kroz dva dana, ne mozes da uzmes osiguranje danas tako da tvoji dobiju pare. Racuna se da je dve godine dovoljan rok da niko nece da planira da se ubije na taj rok. Ali ako je neko vec bio osiguran dve godine ili duze i onda dodje do tog najgoreg da popusti toliko da se ubije, osiguranje isplacuje osiguranu sumu. Mogucnost samoubistva je vec uzeta u procenu verovatnoce da ce neko preziveti osigurani period. Zbog toga lekarski pregledi za zivotna osiguranja uzimaju u obzir celu medicinsku istoriju, npr. ako je neko uzimao antidepresivne lekove.

Da li ti znas da li osiguravajuce kuce u Srbiji pokrivaju samoubistvo (i koji je rok "cekanja" posle koga je to pokriven slucaj)? Ako ta opcija samoubistva moze da uzme kao "rider" (ne znam kako se to kaze na srpskom posto nisam o osiguranju ucio na srpskom), koliko je onda veca premija? Eto za onaj nas primer za riziko osiguranje je premija bila 232 evra i recimo da to ne pokriva samoubistvo. Koliko bi bilo vise ako neko hoce da to pokrije: 233 evra? 235 evra? 464 evra? 813.80 evra? Sta ako mesovito osiguranje od 813.80 evra pokriva i samoubistvo i daje tih 15.000 u slucaju dozivljenja, a riziko osiguranje od 232 evra ne pokriva samoubistvo i daje 0 u slucaju dozivljenja? Koje je onda bolje?

Smile ::

ako se sklopi to tvoje osiguranje koje uporno nudiš

Ne nudim ja nikakvo osiguranje da prodam ni tebi ni bilo kome. Niti zivim u Srbiji, niti radim kao agent osiguranja. Samo pokusavam da saznam tacne uslove za Srbiju. Pre su me zanimale osnovne stvari (iznos premija i sta se garantuje na stednju za mesovito osiguranje), ali eto sad kad si krenuo da pominjes osigurane slucajeve, zanima me i koji su slucajevi osigurani. Pretpostavljam da opet nece niko nista konkretno napisati nego ce se pominjati "bacanje para u bunar".

Smile ::

ako ... upadneš u neku frku gde ti trba novac, ti ne možeš ništa da dobiješ

Pa sta hoces da dobijes? Dajes 232 evra godisnje da bi tvoji naslednici dobili 15.000 evra ako umres u sledecih 20 godina; ako ne umres, nema nikom nista. Zivotno osiguranje ne treba da se mesa sa stednjom!

Zar ti nije isto tako i osiguranje za kola, nekretninu, bilo sta drugo? Platis neku premiju da bi dobio osiguranu sumu u slucaju nesretnog slucaja. Ako nema nesretnog slucaja, onda nema ni odsete.

Da li bi ti licno uzeo "mesovito osiguranje" za kola gde bi davao vise para nego sto dajes za osiguranje kola sada, ali tako da kroz par godina dobijes neke pare nazad?

Smile ::

P.S. Kako stoji sa socijalnom pomoći u USA?

Mozes da otvoris drugu temu ako te zanima socijalna pomoc. Ova tema je o (zivotnom) osiguranju. I, pre nego sto postavis jos pitanja, mozda bi bilo fer da prvo das odgovor na neka pitanja ako sam ja vec odgovorio na neka tvoja pitanja. :)

A jel mogu ja preko tebe da sklopim ž.os. u USA?

@ Orsini
Postoji greska u "matematici" kod varijante 2.
Dakle, kod mesovitog zivotnog osiguranja na osiguranu sumu od 15000eur ide i pripadajuca dobit koja je u trenutku zakljucenja ugovora nepoznata ali se vrlo transparento prati posto vec posle prve godine osig.kuce salju pismo o varijabilnom prinosu na akumulirana sredstva.

Kalkulacije koje su radjene za stednju u banci kao alternativu mesovitom zivotnom osiguranju su takodje pogresne jer mesecnom uplate stednje na racun (npr trajni nalog - verovatno postoji takav bankarski proizvod) ne daju kamatnu stopu koja je bolja od prinosa koje daju osiguravajuce kuce. Druga prica bi bila kada bi ste imali 15000e na racunu koje orocavate na 20 godina.

U citavoj analizi je zaboravljena i vrlo vazna stvar poreza - na prinose i osiguranu sumu koja se dobije od osiguravajucih kuca ne placa se porez dok se na svu dobit iz stednje placa porez na kapitalnu dobit.

@MORNAR
Nisam razumeo tvoje pitanje. Kako mislis da uzmes zivotno osiguranje preko nekoga?

@MMcorp
Nisam razumeo tvoje pisanje. Zato pises ovde generalne stvari koje sam rekao da znam?Moja "AOK skec" je za Smile koji je rekao da je riziko osiguranje "bacanje para u bunar", pa sam pokusao na saljiv nacin da mu objasnim razliku izmedju riziko i mesovitog osiguranja: kod mesovitog osiguranja dobijes nesto pri dozivljenju, ali zato placas vecu premiju.

Ali kao sto sam rekao i Smile i gore Momiru, ako hoces da pravilno poredis riziko i zivotno osiguranje, daj nam onda *precizno* kolike su premije za oba osiguranja i daj nam *preiczno* koliku dobit mesovito osiguranje garantuje na stednju za buducnost, ili ako nista ne garantuje, daj nam *precizno* kolike su dobiti davali u proslosti.

MMcorp ::

pripadajuca dobit ... se vrlo transparento prati posto vec posle prve godine osig.kuce salju pismo o varijabilnom prinosu na akumulirana sredstva.

Odlicno da je to transparentno. Hajde nam onda daj link na neki veb sajt gde neka osiguravajuca kuca lista svoje istorijske podatke da vidimo koliki su procenat davali kada, pa da vidimo kako se to poredi sa orocenom stednjom. Ako ne znas takav veb sajt, a imas zivotno osiguranje, mozes li da nam ostavis stope koje su tebi dali u tim pismima? Ako ne znas veb sajt i nemas konkretne podatke za sopstveno osiguranje, molim te nemoj da pises uopsteno generalno kvalitativno poredjenje riziko i mesovitog osiguranja. Ovde je pitanje da se kvantitativno uporede na konkretnim primerima za Srbiju.

Ti tvrdis da je mesovito osiguranje uvek i svakako bolje/jeftinije od riziko osiguranja u Srbiji. Ja mislim da je upravo suprotno, ali ne tvrdim to jer nemam konkretnih podataka za Srbiju. No, kako je u Americi mesovito osiguranje u ogromnoj vecini slucajeva losije/skuplje nego riziko osiguranje, pretpostavljam da je isto tako i u Srbiji.

MMcorp ::

Kalkulacije koje su radjene za stednju u banci kao alternativu mesovitom zivotnom osiguranju su takodje pogresne jer...

Kalkulacije koje su radjene za stednju su tacne same po sebi! Ovo sto si naveo kao razlog posle "jer" nema veze sa time kalkulacijama. Kalkukacije su samo rekle da ako 20 godina stavljas na pocetku svake godine 581.80evra na racun koji daje 2% kamate godisnje, onda ces na kraju imati 15.000evra na tom racunu. Ako je stopa 2%, onda je to tako. E sad ti mozes reci da je to mozda pogresna kamatna stopa...

MMcorp ::

mesecnom uplate stednje na racun ... ne daju kamatnu stopu koja je bolja od prinosa koje daju osiguravajuce kuce.

...ali onda moras da navedes konkretne stope koje osiguravajuce kuce isplacuju! Ovo ovde sto si napisao generalizovano "stope zarade na stednju kroz osiguranje su uvek veca nego stope zarade na stednju kroz banku" nema nikakvu podsrku bez brojki. Mogu isto tako i ja da napisem generalizovano "stope zarade na stednju kroz osiguranje su uvek manje nego stope zarade na stednju kroz banku" (kad te stednje imaju isti rizik). To moje cak i moze da se potkrepi nekim argumentima. Cilj osiguravajuce kuce je da prafi profit. Znaci, kad oni tvoje pare investiraju na neki nacin, onda od zarade koju dobiju, tebi isplate samo deo, a ostatak zadrze za svoj profit (plus pokrivanje svojih troskova poslovanja). Jedini nacin da oni zarade vise od banke (recimo od tekuce stednje ili od orocene stednje) je da preuzmu vise rizika. Ali i ti onda mozes da investiras na taj nacin da preuzmes vise rizika. E sad ti meni nemoj ni da objasnjavas zasto bi stope kroz osiguranje uvek bilje bolje nego kroz banke, nego mi samo lepo iznesi brojke koje pokazuju kako je to tako zaista uvek bilo u proslosti, i onda si odmah pokazao kako si ti u pravu. Ako nemas brojke, molim te nemoj da pises uopstene generalizovane fraze koje nista korisno ne kazu.

MMcorp ::

U citavoj analizi je zaboravljena i vrlo vazna stvar poreza

Okej, slazem se da je porez bitan i da nije bio pomenut u (nedavnoj) diskusiji o zivotnom osiguranju. Poreski tretman je inace isti/slican i u Americi da se na prinos od mesovitog osiguranja ne placa porez (da ne ulazimo sad u detaljne razlike oko "whole life" vs. "unniversal life" polisa posto ni ne znam sta postoji u Srbiji). No, i pored tog boljeg poreskog tretmana, mesovito osiguranje je i dalje losije nego riziko osiguranje, uglavnom zbog velikih provizija koje agenti zivotnog osiguranja dobijaju na prodaju mesovitog osiguranja. Kad god procitam da neko tvrdi da je mesovito osiguranje bolje odmah sumnjam ili da ne zna kako osiguranja rade (npr. kad Smile kaze da je riziko osiguranje "bacanje para u bunar") ili da zna kako rade ali da je agent osiguranja i da zeli da uzme vecu proviziju.

Da li ti radis kao agent osiguranja?

Orisni, zašto si toliko zapeo za ta osiguranja?
Jesi li ti agent neke os. kuće?

U Srbiji se čak ni testamenti ne pišu jer Srbi misle da je to maler (loša karma što bi rekao kolega Dalaj Lama) pa se posle rodjaci sude do u nedogled. Životno osiguranje (bez mogućnosti da se bar deo novca povuće ako hitno ustreba) ovde se takodje smatra izazivanje sudbine.   

Srpski seljak neće da osigura letinu IAKO mu država subvencira sa 40% to osiguranje, jer smatra to prevarom, i pre će se osloniti na sudbinu nego da uplati svoj deo. I nada se da će komšiju da pogodi grad, al da će njegovo imanje biti zaobidjeno!
Ali će posle da zakuka i da traži od države pomoć.   

Toliko o tvojem nagovaranju Srblja da se osigura.
Mada tvoju misiju u tom pogledu podržavam, i nadam se da ćeš bar nekog u Srbiji naterati da razmišlja o smrti - makar tako što će napisati testament, a možda se i poneko osigura (od smrti) zarad naslednika...

BTW: Ako te toliko zanimaju uslovi osigurama od smrti i slično, zašto se jednostavno ne obratiš nekoj od os. kuća u Srbiji, preko interneta i ne zatražiš da ti objasne detalje, ovako pišeš, a ne znaš o čemu pišeš, osim što uporno navodiš primere iz USA, koji ovde, pretopstavljam nemaju mnogo veze sa stvarnošću!

Limited011 ::

Orisni, zašto si toliko zapeo za ta osiguranja?

Prvo iz radoznalosti. Drugo da ukazujem na generalizovane, pogresne, ili nekompletne stvari koje se pisu po forumima. Npr. Smile napise "riziko osiguranje je bacanje pare u bunar" - potpuno pogresno. Ili MMcorp napise "stednja na osiguranje je uvek veca nego stednja u banci" - vrlo verovatno pogresno. Ili Ars Dividenda napise "Wiener nudi Moju Desetku" bez ikakvih daljnjih konkretnih informacija. Trece da vidim da li neki forum zaista ima snagu da dodje do nekih konkretnih informacija. (Moja iskustva sa forumima na srpskom su da su prilicno ocajni u skupljanju informacija.)

Nedavna diskusija ovde je krenula od posta koji je Ars Dividendi ostavio o "Mojoj Desetci". Pitao sam konkretna pitanja u vezi toga i, kao i obicno, nisam dobio konkretne odgovore. Ali se zato par ljudi javilo sa generalizovanim, pogresnim, ili nekompletnim postovima da komentarise na moje pisanje. Ja samo njima odgovaram, a posle cete da me optuzite da prvi pokrecem diskusiju. :)

Limited011 ::

Srpski seljak neće da osigura

Smem li da pitam gde ti spadas:
1. Medju srpske seljake koji nece da uzmu zivotno osiguranje iako im treba (mada po tvojoj slici vise izgledas kao americki cepacatoma nego kao srpski seljak)
2. Medju srpske seljake koji su uzeli zivotno osiguranje jer im treba (neko zavisi od njihovih primanja)
3. Medju srpske seljake kojima ne treba zivotno osiguranje (jer niko ne zavisi od njihovih prihoda, uglavom zato sto zive sami ili sto zive sa roditeljima koji ih izdrazavaju)

Limited011 ::

Mada tvoju misiju u tom pogledu podržavam

Hvala. Moja je "misija" da se saznaju konkretni podaci. Onda ljudi mogu sami da odluce da li da se osiguraju ili ne. Meni je svejedno da li se forumasi osigurali ili ne.

Limited011 ::

zašto se jednostavno ne obratiš nekoj od os. kuća u Srbiji

Imas li tacan kontakt za neku od njih? Nemoj mi samo ostavljati linkove tipa www.osiguravajucakuca.rs i reci "e sad tu trazis stranicu za kontakt" nego ostavi direktan link za kontakt.

Limited011 ::

pišeš, a ne znaš o čemu pišeš

A ti znas? Tacno je da specificne podatke za Srbiju ne znam, ali tacno je i da generalnu pricu o osiguranju znam i ona se sigurno ne razlikuje izmedju Srbije i Amerike (ili bilo kog drugog mesta na planeti). Ako ti znas nesto konkretno, napisi. Ako ne znas, mozes da zaobidjes ovu temu.


To vazi i za ostale forumase: ako znate nesto konkretno da napisete o ovome, bio bih vam vrlo zahvalan. Ako ne znate nista konkretno, nemojte da pisete generalizovane, pogresne, ili nekompletne stvari. To samo vodi do bespotrebe diskusije. Hvala na paznji. Laku noc.


Edit: ispravio neke greske u kucanju i probaio da promenim pogresno formatiranje tesksta, ali ne znam kako da lako kvotujem vise delova teksta

Dobar dan
Vidim da se ovde vodi diskusija o pojavnim oblicima životnog osiguranja. Jako sam tužan da ljudi daju sebi za pravo da troše svoje i tudje vreme časkajući o jednoj vrlo važnoj temi kao što je zivotno osilguranje.  Skromna iskustva i saznanje do koga su došli je prava slika o jednoj najakumulativnijoj privrednoj delatnosti. A zašto. Olsiguravajuće društvo  prikupi sredstva putem premija i nosi odredjeni ugovoreni rizik. 

Svako ko želi da se oozubiljno bavi ovom privrednom delatnođžu u Srbioji mora steći licencu za poslove zastupanja ili posredovanja u osiguranju koja se stiče pred Narodnom bankom Srbije.  

Sva ostala pitanja mogu se pšostaviti na mejl adresi  ili na tel. o63 246 oo2. pmp@eunet.rs
Raša.

Agent osiguranja ::

Sva ostala pitanja mogu se pšostaviti na mejl adresi  ili na tel.

Moze li barem neko pitanje da se ovde postavi? Ako vec radis kao agent osiguranja, mozes li nam reci tacno za ovaj primer:

Muškarac od 40 godina
Trajanje osiguranja: 20 godina
Osigurana suma: 15.000 €

Kolika bi bila premija riziko osiguranja?
Kolika bi bila premija mesovitog osiguranja?
Hvala unapred!

Dragi prijatelju, 

Postavljeno pitanje je uobičajena forma. medjutim, osiguranje se ponaša  kao  košulja- za razne prilike, razni modeli, krojevi, dezeni, i dr. prevedeno u koje svvrhe vam je potrebna polisa, na koje vreme, kako sebe vidite kao ugovarača, osiguranika, korisnika, ili osiguranje u vašu korist tzv. vinkuliranje i namera, renta /doćivotne ili finansijske / i dr. Stoga se još u Srbiji može prodati riziko  /kasko osiguranje života/ dok u celom svetu  ljudi kupuju razne vrste  mešovitih kapitalskih osiguranjaSve ovo i još mnogo toga se u Srbiji izučava kako bi se položio ispit za sticanje licence NBS a što i  predstavlja  formalni uslov za  bavljenjem poslovima /zastupanje ili posredovanje u osiguranju/ a ne prodajom.  Mesto uloga svih učesnika u poslu uredjena je Zakonom o osiguranju Službeni glasnik RS br. 55/2004 i dr. Zakonom o Obligacionim odnosima, Zakonom o poreskom postupku i poreske administracije, Zakonom o sprečavanu pranja novca i dr. 
SA velikim zadovoljstvom bi prihvatio vašu polemiku, kao dokolicu ali kako se radi o vrlo važnom finansijskom biznisu iskreno Vam se zahvaljujem na otvaranju teme "životnbo osiguranje"

Da dam još nekoliko napomena 
1. Programi osiguranja se mogu plasirati samo od rezidentnih osiguranja tj. koja imaju sedište na teritortiji Srbije sa unetim kapitalom, gde vaće propisi države Srbije. Plasman  životnih osiguranja nereziodenta predstavlja krivično delo  po odredbama Zakon o osiguranju gde je zaprećena kazna zatvora. Napred navedena tvrdnja izneta je u čl.  3 i 7 gore citiranog Zakona o osiguranju.  Ćlanom 222  inkriminisano je krivično delo "Neovlašženo obavljanje  delatnosti osiguranja  koje obavlja delatnost osiguranja aza kpoju nije dobijena dozvola Narodne banke Srbije kazniće se za krivično delo kaznom zatvora od  tri meseca do šest godine. 

To podrazumeva da svi učesnici u osiguranju u Srbiji moraju imati dozvolu Narodne banke Srbije, stoga vam iskreno preporučujem da još jednom razmislite o potrebi postavljanja ovakvih konkretnih pitanja jer su ona neupotrebljiva  i nekorisna za bilo koga. 

Ova i slična pitanja postavljaju prodavci  polisa a kako je to u Srbiji zabranjeno  još jednom Vam se zahvaljujem na  otvaranju teme .

Eto vidiš na lep način ti je čovek rekao da riziko os. je u suštini bacanje para u bunar.
Rok od 20 god. za nekog ko ima sada 40 god. je sulud, jer verovatno ćeš doživeti 60 god.
Dakle ti se kladiš sa osiguranjem kad ćeš da umreš i u svakom slučaju lično nemaš nikakvu korist, samo tvoja deca.
Zato osiguranja i najradije nude tu vrstu osiguranja.
Postoje mnogo bolje i povoljnije kombinacije, čak i da posle nekoliko godina dobiješ premiju, ako se ozbiljno razboliš, ima tu još mnogo kombinacija.
Imaj u vidu da osiguranja mogu i da se kombinuju.

A nije istina da ni na jednom sajtu osiguranja nemaš primer za tvoj slučaj.
Evo pogledaj: http://www.grawe.rs/rs/tarifa_r1.htm
A ima još kombinacija: http://www.grawe.rs/rs/Safe_Life.htm

http://www.grawe.rs/rs/tarifa_g1.htm

itd... sam potraži i pogledaj.
Izgleda da prodaja os. polisa iz Usa ne pije vodu, tako da ako si mislio da prodaš nešto iz USA izgleda neće moći...

Pažnja, pažnja

Samoi subjekti koji imaju dozvolu za rad mogu deo svoje provizije koja je prihod da podele na učesnika koji su doneli informacije o potrebi za osiguranjem ugovarača i ona se najčešće odredjuje u procentima ili promilima od ossigurane sume kako lica, objekta ili prava. 

Tu postoji rezerva gde se mogu obezbediti posebna sredstva kod poslodavca za motivaciju njemu bitnih stračnjaka a da nema posebne troškove . Ugovor sklopljen dirfektno sa osiguravačem vam neće doneti  jevtiniju premiju, v e ć se  ja odričem dela provizije kao komercijalnog efekta. 

ovo je interesantno kao poziv na saradnju.

Mistery 011 ::

Ajmo ovako, imam velika iskustva sa osiguranjima (to mi je bila i struka), pa da ukratko kazem :

Životno osiguranje se isplati samo ako imate malu decu, porodicu, koja bi daleko bilo ako se vama nešto desi bila obezbedjena. U svim drugim situacijama kao vid stednje sa dobrim prinosima je besmislena.

Upravo iz tog razloga ulagati recimomesecno 50 evra sa komponentom stednje je potpuno besmisleno, jer ce osiguranje prvo zadrzati svoj deo (tzv. rezijski dodatak), i onda vam obracunavati kamatu na recimo 47 evra. Prosecna kamata godisnja je oko 4%, sto je manje od kamate koju bi ste dobili na devizni depozit na godisnjem nivou (6%) i to na svih 50 evra. Ko prekine zivotno osiguranje posle manje od 3 godine dobice manje kumulativno nego je ulozio !

Moja preporuka je sledeca :

Životno osiguranje, kad imate porodicu i malu decu - DA, ali samo po osnovu riziko premije (tj. daleko bilo najgoreg) za koju cete placati oko 5 evra mesecno, a imati obezbedjenje i oko 50.000 evra. Ako vam se nista ne desi i pozivite dugovecno, verujem da vam tih 5 evra mesecno koje ste ulagali nece biti bacene pare. Upamtite - zivot nema cenu !

Istovremeno, ako imate recimo 35,36 godina i malu decu, a zelite njima da obezbedite neki novac kad budu punoletni, bolje je investirajte u penzioni fond. Te pare necete moci povlaciti pre 53 godine, dakle dok vam dete postane punoletno, ali takodje ako propustite neku ratu nece vam sve propasti, sto je bio slucaj kod zivotnog osiguranja ako ne platite neku ratu u prve 3 godin.

da li jos uvek vazi ova granica od 53 godine kada se moze podici novac iz penzionog fonda?

Da, 53 godine je granica povlacenja sredstava iz DPF.a


Sporo regujem pa je prepiska na koju odgovaram ostala na prethodnoj strani...

@Orisni - Sta znas a sta ne znas ne mogu da procenim...skec kojim si hteo ilustrujes prethodne postove je sadrzao logicke greske koje nisu bile prisutne u prethodnim postovima (dosolio si malo)   


Dakle, da krenem redom

Vezano za transparetnost pripadajuce dobiti - Nemam life polisu, a podaci o procentim poenima prinosa su dostupni klijentima u vidu pisma (mogu da pitam nekog ko ima, nisam agent osiguranja mada ih izuzetno postujem i cenim njihov rad).
Investiciona politika osig.kuca u Srbiji prilikom plasiranja sredstava prikupljenih kroz zivotno osiguranje se blago razlikuje izmedju njih samih, ali je sustinski struktura portfolia odredjena od strane NBS. (i.e. u HoV sa A listinga Belex ne moze biti plasirano vise od 2% sredstava itd itd)

Sama investiciona politika za sredstva iz fondova zivotnih osiguranja je manje rizicna ili u istom rangu u odnosu na dobrovoljne penzijske fondove - izuzetno konzervativna. Par procentih poena je razlika u strukturi tih u odnosu na ono sto je propisano za portfolio penzionih fondova (i.e. DPF mogu do 3% da ubace na Belex) tako da najpribliznija ilustracija moze da bude investiciona politika DPF Delta Generalija koji je najveci DPF u Srbiji. Evo linka (u poslednjoj trecini je trenutna struktura portfolia):

http://www.penzijskifond.rs/active/sr-latin/home/fond_index/investiciona_politika_index.html

Iz prilozenog linka vidi se da je vise od polovine portfolia je u obveznicama R.Srbije - evo kamatnih stopa po kojima je trgovano u poslednje vreme (nesto su nize stope sto me raduje)
http://www.mfin.gov.rs/pages/news.php?&id=7&change_lang=ls

jer mi je ostalo u glavi da smo se zaduzivali i na preko 7% prosle godine u inostranstvu.
 
Teza da je stednja kroz mesovito zivotno osiguranje priblizna stednji koju bi pravio trajnim nalogom u SRBIJI pije vodu posto kao mali investitor nemas pristupa pomenutim finansijskim instrumentima kojima imas indirketno kroz fond zivotnog osiguranja. A kamatne stope na stednje u nasim banka padaju iz godine u godine zbog pritiska za jeftinijim kreditima.

Pogresno si izvukao zakljucak iz mog izlaganja i jos me navodno citirao da je "mesovito zivotno bolje/JEFTINIJE" - Jeftinije si ubacio zbog toga sto posmatras iz svoje perspektive i za tebe je bolje = jeftinije. Za mene nije...niti sam ijednog trenutka pominjao da je jeftinije. Stojim iza cinjenice da je za mene mnogo bolje a i od svih fin.proizvoda u Srbiji trenutno najbolje s ozbirom na akcije koje su trenutno u toku (Winer - moja desetka u uslovima im stoji garantovani godisnji prinos od 3% ili kod Generalija instant 500e bonus na 1000e godisnje premije na period od 15godina)

Ranije sam imao polisu mesovitog zivotnog i bez ozbira na jako razvijenu svetst o riziku smrti povukao sam novac da bi ga investirao sa vecim rizikom i po vecim prinosima u neke druge stvari. U zivotnoj sam fazi kada cu za godinu dana da pocnem da uplacujem mesovito zivotno osiguranje... Jedini razlog povlacenja je bio manjak sredstava za rizicnije investiranje.

Moja logika da je mesovito zivotno bolje od riziko osiguranja zivota ili stednje ilustruju sledece cinjenice:
*kada ja investiram podlozan sam "kladionicarskim bolestima" - losa disperzija rizika, povecanja uplata koje odvajam za investicije, neredovna uplata\odvajanje za investiranje, rizik bankrota itd itd...
*moja samodisciplina za stednju je takva da jedino strah da ne izgubim vec uplaceno koji je prisutan kao obaveza u prve tri godine mesovtih zivotnih osiguranja moze da me natera da svakog meseca po malo odvajam od plate, sklanjam od sebe  i da pritom stedim i pritom sam istovremeno i zivotno osiguran.   
*Nemam dovoljno sredstava za godisnje uplate pa mi je jedina alternativa mesovitom zivotnom trajni nalog za "korak po korak" stednju http://www.eurobank.rs/stednja/orocena-stednja/orocena-stednja/euro-step.1223.html koja sa ovim prinosima nije konkuretna onome sto bih dobio kroz mesovito zivotno.

Kod upravljanja licnim finansijama teorijski bi bilo dobro da stednja, osiguranje i investicije budu izbalansirani ali meni licno je to tesko i trenutno mi je veca "pregovaracka moc" ako sa svakom od finansijskih institucija pregovaram sa celim svojim kapitalom - bilo da sve grunem sve na akcije, na stednju ili na osiguranje. Znam da je losa disperzija rizika ali daleko sam i od limita od 50 000eur koji garantuje drzava kod stednje pa ni sada nisam mnogo atraktivan klijent a bicu jos manje ako podelim ovo sve na tri strane :)

Fmember ::

da li jos uvek vazi ova granica od 53 godine kada se moze podici novac iz penzionog fonda?

Ne mogu da nađem gde sam pročitao, ali mislim da je podignuta granica na 58 godina.

Dusane u pravu si.
Nisam siguran za datum donosenja Zakona o izmenama i dopunama penzijskog osiguranja ali evo napomene sa jednog od sajtova DPF.a

"Napomena: Lica koja imaju zaključene ugovore o članstvu, odnosno lica za koja su zaključeni ugovori o penzijskom planu do dana stupanja na snagu Zakona o izmenama i dopunama zakona o dobrovoljnim penzijskim fondovima i penzijskim planovima stižu pravo na povlačenje i raspolaganje akumuliranim sredstvima sa navršene 53 godina života i mogu povući jednokratnom isplatom do 100% akumuliranih sredstava, dok lica čije je članstvo počelo nakon stupanja na snagu ovog Zakona to pravo stižu sa navršenih 58 godina života i jednokratnom isplatom mogu povući do 30% akumuliranih sredstava."

@Agent Osiguranja
Posto nisi dao konkretan odgovor na moje pitanje, molim te nemoj da se javljas vise ovde.

@Smile
Posto nisi procitao ono sto sam ti napisao nadugacko, molim te nemoj da se javljas vise javljas. (Ko je, bre, objasnio da je riziko osiguranje bacanje para u bunar?! Ko je rekao da ni na jednom sajtu nema hipoteticki primer premija i ocekivane dobiti? Ono sto je ovde pitanje su stvari podaci ne hipoteticki primeri!)

@Mistery011
Potpisujem to sto je napisao da je riziko osiguranje verovatno daleko bolje za veci broj ljudi nego mesovito osiguranje.

@MMcorp
Hvala ti na konkretnim podacima, narocito na ovom: "Winer - moja desetka u uslovima im stoji garantovani godisnji prinos od 3%". Sva nedavna diskusija je krenula od pitanja koje sam postavio u Pon Jun 23, 2014 9:27 pm na Ars Vivendijev post o "Mojoj Desetci". Ti si prvi koji je dao neki konkretan podatak! 3% zvuci solidno za sledecih 10 godina. Je li to minimum ili tacan iznos? Da li je osiguravajuca kuca javno objavila te uslove? Ima li neki link za to?

Hajde ako ti nije tesko ostavi neke konkretne podatke i za ovo:

MMcorp ::

podaci o procentim poenima prinosa su dostupni klijentima u vidu pisma (mogu da pitam nekog ko ima
...
Ranije sam imao polisu mesovitog zivotnog i bez ozbira na jako razvijenu svetst o riziku smrti povukao sam novac

Mozes li da pitas nekoga ko ima zivotno osiguranje koliki su tacno bili prinosi? Da li osiguravajuce kuce javno objavljuju te prinose? Ima li neki link za to?

Mozes li da napises svoje iskustvo o raskidu mesovitog zivotnog osiguranja? Posle kog roka si raskinuo i koliki si procenta prinosa/gubitka imao?

Veliko Hvala unapred!


@Dusan
Jako mi je drago da vidim da si i dalje aktivan na forumima!

@Orisni
Posto si opet poceo da pises ogorceno, mozda je bolje da postanes malo neaktivan na forumima. Dodeljum ti novozelandski samoban.

MMcorp ::

jednokratnom isplatom mogu povući do 30% akumuliranih sredstava."

Ovo je off-topic sto se tice osiguranja, plus sam rekao da necu vise da pisem ovde, ali da li ovo znaci da po tom novom zakonu mora da se anuitizira 70% sredstava? Ili samo ne moze da se dobije sve odjednom nego mora u tri godine? Mozda Dusan zna napamet. Mozda neko zna i da li ce fizicka lica u Srbiji moci da kupuju drzavne obveznice kao sto mogu da kupuju drzavne zapise?

Orisni, preterano trošiš energiju i karma trpi. u tvom slučaju ne nedostaje volje, ali si je usmerio u pogrešnom pravcu a to može da dovede i do oštećenja aure, zato je možda najbolje da što pre (ako već nisi) sklopiš to osiguranje života, jer u kakvom se trenutno stanju nalaziš velika je verovatnoća da ćeš dobiti opkladu sa osiguravajućem društvom i dok tvoji naslednici budu trošili pare ti ćeš reinkaniran biti zadovoljan što će učiniti da tvoja karma bude dobra i omogučićeš sebi da u nekom budućem životu pradješ u viši stepen bivstvovanja.

Neverovatno koliko se malo  razume osiguranje. Priča se o nekim procentima  od iznosa uloženih stredsxtava a zaboravlja se da prilikom zaključenja ugovora, Vi ste preuzeli obavezu da ugovorene premije rate plaćate u roku. A šta ako se desi bolest. Ja sam imao ugovor o osiguranju  koje pokrivao i rizik od teških bolesti  sa ugovorenim osiguranim pokrićem. Preživeo sam infarkt miokard / ugradjeni su mi stentovi, zatim operacija srca, operacija  abdomalene aorte. Kada sam prijavio nastanak / infarkta/ osiguranje je po mojoj polisi isplatilo kompletan olsigurani iznos odnosno  12.600 €  i na taj način sam sebi obezbedio lečenje odnosno operaciju a da nisam moljakao preko novina i tražio nekakvu samilost.  To je osiguranje a uplatio sam samo  godišnju premiju  od 1.000€ na period od  16 godina . U momentu zaključenja ugovora imao sam  53 godine života. SAada imam  57 godine i ne razumem koliko mi mešamo depozit kod banke i pokriće a uplatili samo samo jednu ratu premije osiguranja. 
Zato Vam iskreno preporučujem da mi se javite lično i staviću Vam na raspolaganje iznete tvrdnje.

Agent osiguranja ::

Neverovatno koliko se malo  razume osiguranje. Priča se o nekim procentima  od iznosa uloženih stredsxtava a zaboravlja se da prilikom zaključenja ugovora, Vi ste preuzeli obavezu da ugovorene premije rate plaćate u roku. A šta ako se desi bolest. Ja sam imao ugovor o osiguranju  koje pokrivao i rizik od teških bolesti  sa ugovorenim osiguranim pokrićem. Preživeo sam infarkt miokard / ugradjeni su mi stentovi, zatim operacija srca, operacija  abdomalene aorte. Kada sam prijavio nastanak / infarkta/ osiguranje je po mojoj polisi isplatilo kompletan olsigurani iznos odnosno  12.600 €  i na taj način sam sebi obezbedio lečenje odnosno operaciju a da nisam moljakao preko novina i tražio nekakvu samilost.  To je osiguranje a uplatio sam samo  godišnju premiju  od 1.000€ na period od  16 godina . U momentu zaključenja ugovora imao sam  53 godine života. SAada imam  57 godine i ne razumem koliko mi mešamo depozit kod banke i pokriće a uplatili samo samo jednu ratu premije osiguranja. 
Zato Vam iskreno preporučujem da mi se javite lično i staviću Vam na raspolaganje iznete tvrdnje.

da li postoji riziko osiguranje koje pokriva taj konkretan slucaj ili se ono moze sklopiti samo za slucaj smrti, a od bolesti teskih povreda i slicno moze se osigurati samo polisom mesovitog osiguranja?

unapred zahvalan na odgovoru.

Crni Orisni,    pa ja sam mislila da si ti bistar momak koji zavitlava forumaše po Srbiji, ali sad shvatam i da si malo (oprosti) tupav, a i lenj....

1. Tačno je da je "obično" (kasko) osiguranje života najgluplje moguće, jer ako sa 60 god sklopiš opkladu da ćeš (tvoja omiljena floskula) "umreti za 20 god," a zezneš se i umeš sa 81. onda em si bacio pare, em deca, žena (?) pa čak ni švalerka od toga nema nikakve vajde...

2. Lepo ti ovde ljudi crtaju da ima boljih kombinacija, al ti ne "želiš" da kapiraš, valjda čekaš doseljenike iz Srbije u USA, da bi im uvalio tako glupo osiguranje   

3. Lenština si nevidjena, jer em se u Srbiji mogu kupovati zapisi, em se mogu kupovati i državne obveznice, s tim da moraš da budeš (teoretski) u ovom drugom slučaju "rezident". Da si hteo, mogao si to preko google da sam saznaš....

P.S. Prinosi su oko 8,5% na god. nivou i dobro se isplate obveznice na 3 god idu oko 10% s kuponima za svaku god.Ulog je 200.000 din ili ako ulažeš u eur min. je 20.000 eur.....
I ako ti ustrebaju HITNO pare, možeš da ih preko brokre prodaš i pre dospeća...

Čak su i te kombinacije mnogo bolje od tvog predloga u koji se kuneš, iz mani nejasnog razloga!?
Kad vidiš da nisi u pravu jednostavno, kažeš: "Hvala vam ljudi, nisam znao..." !!!

Kad se samo setim kakve si gluposti (ali zabavne   ) pisao ovde:
https://www.aikb.net/t723-da-li-investirati-25000-dinara-mesecno

Mada povremeno pogledam tu temu, kad sam depresivna i ODMAH mi bude bolje !
 

Verovao sam da ti mogu pomoći. Ali očigledno tebi ne može ni Bog da pomogne, jer kako reče jedna spisateljica, proizodiš radnu temperaturu nebi li se neki jadnik, iseljenik iz Jugoslavije navatao na tvoju  pričicu. Ima jedan problem. Mnogo je puta ovaj narod prevaren mada i on to voli jer kada dozvoli da bude najmanje bezbroj puta prevaren. Ali je ovde u igri novac a ne obećanja.

Fmember ::

da li postoji riziko osiguranje koje pokriva taj konkretan slucaj ili se ono moze sklopiti samo za slucaj smrti, a od bolesti teskih povreda i slicno moze se osigurati samo polisom mesovitog osiguranja?

unapred zahvalan na odgovoru.

Agent, ovde si ostao dužan odgovor....

Nisam prozvan ali dok sacekamo odgovor Agenta osiguranja info koji ja imam je da postoji dopunsko zdravstveno osiguranje koje nije skupo i koje se obicno se ugovara grupno i pokriva teske bolesti i hiruske intervencije...ne mora da bude vezano za mesovitno zivotno...

citat ::

Neznanje može da bude iskazano i u tzv. "mešovitom investiranju" koje takodje može da bude u neskladu sa željama investitora. Miks: štednja, životno osiguranje, penzioni fond i ulaganje u obveznice u doba kada kamate skoro ništa ne donose u današnje doba. Kada se oduzme porez, troškovi i inflacija skoro da investitor može da kaže da je u gubitku. Ali Srbi ovo ne žele da čuju i čvrsto se drže štednje, ulaganja u nekretnine ubedjeni da tako čuvaju svoj kapital. A upravo to je riskantno!
Da li oni znaju šta rade?

"Rizik" je promenio svoje lice, danas više nije rizik ono što nekada bio...

Deluje da su obveznice Srbije u EUR jedina prava stvar za konzervativne ulagače...

Mislio sam da prestanem da se javljam na forume na srpskom, ali ne mogu da odustanem tako lako od pokusaja da nekoga necemu naucim, zbog svih onih dobronamernih ljudi koji dele svoje znanje sa mnom preko foruma ili licno.

@Dalaj Lama
Duhovit si za jednog budistu. :)

@Agent Osiguranja
Nemoj vise da pises ovde ako ne iznosis tacne/sve podatke. Tvoj primer da (neko/svako?) mesovito zivotno osiguranje pokriva (neku/svaku?) bolest ne pomaze za poredjenje mesovitog i riziko osiguranja. Kako (te) je Fmember pitao, da li moze i riziko osiguranje da ima zastitu od bolesti?

@Sneki
Ne znam zasto si se javio ako nemas nista konkretno da kazes na temu.

Tacka 1 koju si napisao je upravo ono o cemu pricamo: da bi poredio mesovito i riziko osiguranje, moras da izneses konkretne brojke; ponavljati da "mesovito osiguranje ti nesto isplacuje pri dozivljenju" je nekorisna floskula jer mesovito osiguranje (znatno) vise kosta nego riziko osiguranje.

Tacka 2 koju si napisao je opet to sto nisi razumeo sta ljudi ovde pisu. Ko je napisao nesto konkretno o poredjenju osiguranja? Jedini koji je to uradio je bio MMcorp, ali on i dalje nije izneo brojke (za koje je rekao da ce pitati prijatelje) i nije odgovio na moja pitanja (za "Moju Desetku").

Tacka 3 koju si napisao da fizicka lica mogu da kupuju deonice Srbije (ne stare devizne stednje nego nove deonice, denominirane u EUR) je mozda tacna. Moje guglanje od 300ms nije naslo odgovor na to. Ako ti imas odgovor, ostavi link. Prica je krenula od toga sto je MMcorp rekao da fizicka lica to ne mogu da rade. (Doduse, on je rekao i nesto o 53 godine za penzioni fond, a onda ga je Dusan ispravio da je 58 godina.)

Eto ako hoces da budes koristan, ostavi barem neki link za to kako ljudi mogu da kupuju obveznice, ako o osiguranju vec ne znas nista konkretno.

https://www.aikb.net/t1704-ulaganje-u-obveznice-i-trezorske-zapise

  

@Momir: hvala! Ako sam dobro razumeo, Dusan kaze na toj temi da fizicka lica mogu da kupuju i obveznice (ne samo zapise, i ne samo obveznice stare devizne stednje) preko brokera. Ako je tako, onda je MMcorp bio pogresno napisao da fizicka lica ne mogu da kupuju ono sto mogu osiguravajuca drustva. Znaci, to je jos jedan razlog vise zasto je riziko osiguranje bolje od mesovitog osiguranja. Nema razloga da placate osiguravajuce drustvo da za vas kupuje drzavne obveznice kad mozete da ih kupujete i sami preko brokera.

Pitacu na toj temi gde moze da se vidi ponuda i potraznja za obveznicama.

Edit: Procitao sam Dusanov post dva puta, ali i dalje mi nije jasno da li fizicka lica mogu da kupuju (dugorocne) obveznice (ne samo stare devizne stednje nego nove emisije) ili samo (kratkorocne) zapise.

Da potvrdim, fizička lica mogu da kupuje državne obveznice i zapise.


Ne bavim se osiguranjem i svakako nisam stručan ovde, ali mogu da se složim sa Orisnim u vezi sa riziko i mešovitim osiguranje. Ne znam kakvo je stanje kod nas, ali da ja uzimam, uzeo bih riziko o ostatak investirao na drugi način, jer mi ne treba taj mizerni prinos koji se nudi za mešovito osiguranje.

Ako će to da usreći našeg druga Orisnog, hajde da svi sklopimo životno osiguranje, pa kud puklo...
S tim da mislim da je glupo sklapati takvu vrstu osiguranja na 20 god. ako već onda na 40 god ili više jer to onda donosi veću "kvotu" posmatrano iz ugla kladjenja sa os. društvom u korist osiguranoga. Samo ne znam koliko je takvo osiguranje skuplje?

Ali je izvesno da je os. na 20 godina glupo, pa makar i u trenutku osiguranja imali 40 godina.
Svakako da je takvo osiguranje veoma glupo ako imate 30 god!
Mada djavo nikad ne spava...  

Životno osiguranje je glupavo, ali kako Orisni kaže, "ako imatre nameru da umrete u sledećih 20-30 god, a imate porodicu..." onda da, ali kao što rekoh na 40 ili duži rok, ako to os. drštva prihvataju i ako nije preskupo.

U suprotnom, najbolje je ova Orisnova os. kuća koja prihvata da isplati os. sumu i u slučaju samoubistva - onda nema dileme: ako ste rešili da se "samoubijete" u nekih sledećih 20 god. rešili ste problem...

Samo treba da sklopite "takvo" osiguranje života i da izaberete datum i način na koji ćete se samoubiti!